איך תגנו על עצמכם משפטית מפני תאונות של בעלי מקצוע בביתכם

לצערנו, תאונות קרו, וימשיכו לקרות. מעבר לפגיעה הפיזית והנפשית המצערת שנגרמת למעורבים בדבר ולקרוביהם, ישנו גם עניין הפיצוי. תביעת נזיקין מפתיעה, יכולה להיות אסון משני, שימוטט כלכלית את מי שיחוייב בפיצוי.

ישראלים רבים מאמינים שלהם זה לא יקרה, ונמנעים מביטוח צד ג' בנכס שבבעלותם. אך תאונות קורות, גם לאנשים שלא האמינו שזה יכול לקרות להם. איזה סוג ביטוח צריך להיות לבעל המקצוע, איזה כיסוי ביטוחי כדאי שיהיה לכם בכל עת, מה עליכם לבדוק כדי לוודא שאתם אכן מכוסים ומבוטחים, ואיך להתנהל בזמן תאונה? הכל במדריך הבא.

בעל מקצוע נפגע בביתכם – מי אחראי?

מתי האחריות היא על בעל המקצוע?

האחריות על פציעה, נכות או מוות של בעל מקצוע שעובד בביתכם יכולה להיות על בעל המקצוע עצמו במקרים בהם התרשל בעבודתו וגרם לעצמו, לאחרים, או לרכוש נזק.

מתי האחריות תהיה עליכם?

האחריות תחול עליכם במקרים בהם בעל המקצוע נפגע כתוצאה מרשלנות שלכם, כמו שימוש בכלי עבודה תקולים שהגשתם לו, כתמי שמן על הרצפה שגרמו לו להחליק. 

כלים שנפלו שהנחתם בצורה לא זהירה שנפלו עליו וגרמו לפציעתו, הדלקת החשמל באמצע על ידכם באמצע עבודתו וכולי. 

מתי האחריות היא על גורם חיצוני?

האחריות תחול על גורם חיצוני כמו חברה יצרנית או בעל מקצוע אחר במקרים בהם חברה יצרנית או בעל מקצוע אחר הביאו לפגיעה של בעל המקצוע כתוצאה מארון מטבח שבעל מקצוע אחר התקין ונפל על ראשון או תנור שהתפוצץ למשל.

כאשר מהות הפציעה לא קשורה לעצם עבודתו של בעל המקצוע, והיא תוצאה של רשלנות בעל הבית בלבד, האחריות תהיה כמובן על בעל הבית וכדאי מאוד שאותו בעל בית יהיה גם בעל ביטוח צד ג' (אליו נגיע בהמשך).

לדוגמא: אינסטלטור שעובד בביתכם החליק על כתם שמן ונפגע. במקרה כזה האחריות היא שלכם, וכאמור, כדאי שתהיו מכוסים בביטוח מתאים על מנת שלא תצטרכו להכניס את היד עמוק לתוך הכיס.

במקרה בו אותו אינסטלטור נפצע בראשו מהארון שמתחת לכיור בזמן שעבד, האחריות היא עליו. במקרה שבו ארון המטבח התפרק על האינסטלטור בזמן העבודה, האחריות תהיה על הנגר שביצע את העבודה.

ישנם אינספור תרחישים בהם בעל מקצוע עשוי להיפגע בביתכם. מעבר לנושא נשיאת האחריות, כדאי גם להכיר את הדרכים בהן תוכלו לבדוק כי אתם מוגנים, ולדעת מה לעשות לפני שאתם מזמינים בעל מקצוע לביתכם, כך שתוכלו להיות רגועים.

איזה ביטוח יש לבעל המקצוע?

ביטוח תאונות אישיות נועד להגן על המבוטח במקרה של תאונה, והוא מכסה מקרי מוות, נכות ואובדן כושר עבודה.

מדובר יותר בביטוח חיים, למרות שהוא מוגדר כביטוח בריאות, וזאת מאחר ובמסגרתו המבוטח מקבל פיצוי חד פעמי וקבוע מראש באחד מהמקרים אותם מפרטים סעיפי הביטוח. ביטוח תאונות אישיות לא מכסה הוצאות רפואיות, טיפולים, ניתוחים וכולי.

למרות הבעייתיות שבו, ביטוח תאונות אישיות הוא המענה היעיל ביותר שיש לבעלי מקצוע נכון להיום.

עם זאת, כאמור לא חסרות בו בעיות, מה גם שבמקרה של חלילה תאונה, הנפגע ירצה לקבל פיצוי כספי הולם מכל מקור אפשרי כדי לכפר על אובדן כושר העבודה, על עוגמת הנפש ועוד.

לכן, סביר להניח שבמקרה של תאונה שהתרחשה בביתכם, בעל המקצוע לא יסתפק בתביעת הביטוח שלו והוא ינסה גם לתבוע אתכם. לכן, מומלץ בחום לוודא כי יש ברשותכם ביטוח צד ג' לדירה.

איזה ביטוח אתם צריכים?

בין אם לא ייבשתם את הרצפה כמו שצריך ובעל המקצוע החליק ונפגע כתוצאה מכך, ובין אם הגשתם לו סולם שנשבר בזמן שהוא טיפס עליו, אתם חשופים לתביעות נזיקין.

ביטוח צד ג' לדירה נועד להגן עליכם בדיוק מפני התרחישים הללו.

חשוב לדעת שבעל מקצוע שכיר יהיה לרוב מכוסה בביטוח מצד המעסיק שלו, אבל לעומתו, בעל מקצוע עצמאי לא תמיד יהיה מבוטח ובמקרה הטוב הוא יהיה מבוטח בביטוח תאונות אישיות בלבד.

קודם כל, כדאי לדעת שביטוח צד ג' לדירה קיים בדרך כלל לצד ביטוח משכנתא, כך שבמידה ואתם משלמים משכנתא ומן הסתם גם ביטוח משכנתא, סביר להניח שאתם נהנים גם מביטוח צד ג' לדירתכם.

עם זאת, הדבר לא נכון תמיד, ויש לבדוק זאת מול חברת הביטוח.

מה זה ביטוח צד ג' ולמה הוא חשוב?

ביטוח צד ג' לדירה ניתן באופן אוטומטי יחד עם רכישת ביטוח תכולה, אך הוא לא ניתן באותה צורה כאשר מדובר רק בביטוח מבנה, ובמקרה כזה תצטרכו לבקש להוסיף ביטוח צד ג' בנפרד.

עובדה חשובה שמשום מה איננה ידועה לכל, היא שהעלות השנתית של תוספת ביטוח לצד ג' היא של כ – 20 אחוזים מביטוח במשכנתא, כך שלא מדובר בסכומי עתק כלל וכלל וכדאי מאוד לשקול לרכוש אותה.

ההגדרה של צד ג' מתייחסת לכל אדם שאינו המבוטח, אינו בן משפחה של המבוטח אשר גר בבית באופן קבוע, ואינו עובד במשק ביתו של המבוטח באופן קבוע.

במצב של תאונה שגרמה לפציעה, מחלה, מוות או נזק לרכוש לצד ג' חברת הביטוח תכסה את ההוצאות שיוטלו על המבוטח.

בעל מקצוע שמגיע אליכם לעבודה חד – פעמית ומוציא חשבונית עבורה, לא יכול לטעון כי מדובר ביחסי עובד מעביד, אך במידה ומדובר בשיפוץ ארוך טווח התחום המשפטי הוא אפור יותר, וכאן כדאי לחשוב על אופציית ביטוח נרחבת יותר של 'ביטוח חבות מעבידים', גם אם לתקופת השיפוץ בלבד.

כך תוודאו שאתם מכוסים בזמן שיפוץ

כאמור, בזמן שיפוץ התחום של יחסי עובד – מעביד, ושל קבלן חיצוני הופך אפור יותר מבחינה משפטית.

קבלן שיפוצים שמגיע עם הפועלים שלו לעבוד בביתכם יום אחרי יום, יכול להיות מכוסה בעצמו בביטוח תאונות אישיות, אבל אף אחד לא מבטיח לכם שהביטוח הזה יספיק ולא תיתבעו בעצמכם.

לכן, אחרי שנכנסתם למחירון שיפוצים, קיבלתם הצעות מחיר, ראיתם עבודות קודמות, ורגע לפני תחילת העבודה, וודאו כי לקבלן השיפוצים יש את הביטוח המתאים ואל תוותרו על רכישת ביטוח מצדכם.

ביטוח מצד קבלן השיפוצים – לקבלן שיפוצים יש שתי אופציות לביטוח: פוליסה פחותה או פוליסה ספציפית, והשוני ביניהן הוא התייחסות הפוליסה לפרויקט ספציפי או לשנה מלאה.

מבחינתכם, כל אחת מהאופציות הללו היא ראויה וטובה, שכן ברוב המקרים אין הבדל משמעותי מבחינת הכיסוי הביטוחי.

בכל מקרה, אל תסתמכו על המילה של קבלן השיפוצים ודרשו לקבל ממנו מסמך בשם 'אישור עריכת ביטוח' בו יהיה רשום שמכם, מהות העבודה, ותקופת העבודה.

ישנה אפשרות לקבל מהקבלן פוליסה ספציפית לעבודה שלכם, והיא תהיה נגזרת של הפוליסה הפתוחה במידה והוא מבוטח בה.

במידה ואתם שוכרים את שירותיה של חברת שיפוצים, בדקו אם היא מספקת לעובדיה 'ביטוח חבות מעבידים', אשר מכסה את העובדים במקרים של תאונות, נזקים לרכוש, פציעות וחלילה מוות. חשוב מאוד שתוודאו כי הפוליסה בתוקף.

בדקו שיש לכם כיסוי ביטוחי מתאים

ביטוח מהצד שלכם – הביטוח של קבלני השיפוץ מכסה נזקים שנגרמו בזמן העבודה עצמה, אבל הוא לא מכסה נזקים עתידיים שנגרמו כתוצאה מהשיפוץ עצמו, מה שיצריך הליך משפטי ארוך ומייגע.

מה גם שפוליסות הביטוח של קבלני השיפוץ לא תמיד מכסות פציעות או מוות.

אם רכשתם משכנתא אחרי שנת – 2015, סביר להניח שפוליסת ביטוח הדירה שלכם כוללת סעיף הרחבת ביטוח של שבועיים בזמן שיפוץ והיא מתאימה לשיפוצים קטנים.

במידה ואתם מעסיקים את הפועלים בעצמכם ולא דרך קבלן שיפוצים או חברת שיפוצים, דעו שחלה עליכם חובה לשלם עבורם דמי ביטוח לאומי שכן אתם הופכים להיות המעסיקים שלהם לכל דבר ועניין.

בנוסף, וכדי לוודא שאתם מכוסים מבחינה ביטוחית, עליכם להוסיף את הפועלים לפוליסת ביטוח חבות המעבידים שלכם או לרכוש פוליסה כזו מאחת מסוכנויות הביטוח.

לעולם אל תסכימו 'להסתדר' עם קבלן שיפוצים או עם פועל על דיווח לביטוח לאומי או על פוליסות ביטוח.

ההסתבכויות המשפטיות והכספיות שאתם עלולים להיגרר אליהן הן נוראיות, ואנו מפצירים בכם להימנע מכך בכל דרך ולעבוד מול בעלי מקצוע אך ורק בצורה רשומה ומסודרת.

מה לעשות במצב של תאונה?

או יותר נכון, מה לא לעשות. קיימת תופעה בה קבלני השיפוצים או הלקוחות מנסים להשתיק את העניין אחרי תאונה כזו או אחרת, ומגיעים לאיזה שהוא הסדר ביניהם.

דעו, שגם אם חתמתם מול הקבלן על 'חוזה' מאולתר שמסכם כי לא חלה עליכם חובה לשלם לו דבר, או שעליכם לשלם לו רק סכום מסוים ולאחר מכן העניין 'סגור' מבחינתו, אין למסמכים הללו שום תוקף משפטי.

בנוסף, במידה ולא תדווחו לביטוח שלכם על התאונה, והקבלן או הפועל יפנו לביטוח לאומי לתביעת שיבוב, הביטוח שלכם עשוי להתנער מכם מיד.

אל תשקלו שיקולים שעלולים לעלות לכם ביוקר – אם יש לכם ביטוח, והגעתם חלילה למצב שאתם צריכים להשתמש בו, עשו זאת.

כל שעליכם לעשות הוא לפנות לטיפול רפואי, או לפנות את מי שצריך לטיפול, לתעד את מקום התאונה, ולהודיע לחברת הביטוח.